חיפוש מאמרים



שלושה מיתוסים על כלכלת המשפחה

אבי רוזנטל

מיתוס 1: רק משקי בית שהכנסותיהם נמוכות צריכים יעוץ בכלכלת המשפחה.

המונח משק בית, בהקשר זה, מתייחס למשפחה או יחיד או קבוצה המנהלים ביחד את ההכנסות וההוצאות שלהם.
משקי בית שהכנסותיהם נמוכות אין מספיק כסף לשלם ליועץ לכלכלת המשפחה ולכן רק מעטים מגיעים לייעוץ בכלכלת המשפחה.

המציאות: הצורך בייעוץ בכלכלת המשפחה אינו נובע מגובה ההכנסות, אלא מהתנהלות.
אפשר להרוויח מעט ולהתנהל נכון ולא להיעזר ביועץ לכלכלת המשפחה. אפשר להרוויח הרבה להתנהל לא נכון. להסתייעות ביועץ לכלכלת המשפחה במקרה השני עשויה להיות תועלת רבה.

הכלל הבסיסי הוא: לא להוציא יותר מההכנסות.

דוגמה 1: איש היי-טק צעיר
רווק צעיר ששכרו גבוה. מוציא את כספו על מסעדות, בילויים ונסיעות לחו"ל. הוא אינו חוסך.
אחרי גיל 30 הוא מתחתן ונולדים לו ילדים. בגיל 35 הוא מפוטר ולא מצליח למצוא עבודה בהיי-טק.
לו היה פונה בתחילת דרכו המקצועית ליועץ בכלכלת המשפחה היה כנראה חוסך סכומי כסף לא מבוטלים בתקופת רווקותו. זה היה עולה לו בארוחה אחת במסעדה ביום במקום שתיים ובכמה סופי שבוע בהם היה מוותר על נסיעה לחו"ל.

דוגמה 2: זוג עורכי דין עם ילדים
הכנסות של כ-40 אלף שקל לחודש, אבל ההוצאות גדולות יותר. יועץ בכלכלת המשפחה היה עוזר להם לראות את מאזן ההוצאות לעומת ההכנסות, שקרוב לודאי שלא שמו לב אליו. הוא גם היה עוזר להם למצוא את הדרך להקטין את ההוצאות ולחסוך בכל חודש.

עמלות גבוהות ו/או מרווחים גבוהים ככל האפשר.

אבל אם ימקסם את רווחיו, יתכן שהלקוח יעזוב את הבנק ויעבור לבנק אחר שיציע לו עמלות נמוכות יותר ו/או מרווחים נמוכים יותר.
נקודת האיזון הזו עשויה להיות שונה ללקוחות שונים.
מיתוס 2: אנשים יודעים מה גובה ההכנסות החודשיות שלהם
שכירים חושבים שהם יודעים מה גובה השכר שלהם. הם מסתכלים על משבצת הנטו בתלוש שלהם וזוהי ההכנסה שלהם לדעתם.

עצמאיים לא יודעים מהו שכרם המדויק אבל יש להם הערכות שלדעתם קרובות לגבוה ההכנסות האמיתי שלם.

המציאות: מרבית השכירים וכמעט כל העצמאיים אינם יודעים מה גובה ההכנסות החודשיות שלהם
גובה השכר האמיתי של שכיר אינו הסכום המופיע במשבצת שכר הנטו. גובה השכר האמיתי הוא בקירוב: גובה שכר הברוטו בניכוי ניכויי חובה בלבד. ניכויי החובה הם מס הכנסה, ביטוח לאומי וביטוח בריאות.
לצורך המחשה שכיר שהנטו שלו 8,000 ₪ ומשלם הלוואות וניכויים שאינם ניכויי חובה בסך 2,000 ש"ח, מרוויח 10,000 ₪ לחודש.

אופס טעיתי!!! טוב טעיתי בכוונה. אם המעביד מפריש לו כסף לקרן השתלמות גם הוא צריך להפריש מכספו לקרן השתלמות. גם סכום זה מופחת מהנטו. קרן ההשתלמות הינה כסף השייך לעובד.

אם כבר דיברתי על הפרשת העובד לקרן השתלמות, זו רק אחת התוספות הכספיות שלא תמיד סופרים. גם החלק של קרן ההשתלמות שהעביר המעסיק שייך לעובד.
בחלק מהארגונים יש גם הטבות שונות שעובדים בדרך כלל לא סופרים אותן אבל הן שוות כסף, למשל: טלפון סלולארי שממומן על ידי המעביד, ארוחות, הסעות, השתתפות בשכר לימוד של ילדים, הנחות בטיפולים, נופשונים ועוד.

אצל עצמאיים הרבה יותר קשה להעריך מה הגובה האמיתי של ההכנסות ולא מפליא שרובם אינם מצליחים להעריך אותן. סיבה מרכזית לכך היא גובה הכנסות לא יציב.

כמה גורמים המקשים על הערכת ההכנסה של עצמאים:

1. אין ביטחון שגובה ההכנסות בהווה משקף את גובה ההכנסות בעתיד.
2. התשלומים למס הכנסה וביטוח לאומי הם מקדמות. רק אחרי סוף השנה אפשר יהיה לדעת מה שיעורם האמיתי.
3. יש הוצאות מוכרות לצרכי מס.
על הוצאות אלה מקבלים החזרי מס. גובהן ישפיע על שיעור מס הכנסה ומע"מ שהעצמאי צריך לשלם.

מיתוס 3: כדאי לקחת אשראי או הלוואות בתנאים נוחים
אם נותנים לך תיקח. זהו הכלל לפיו פועלים עובדים רבים בארגונים גדולים, כגון: עובדי מדינה, שוטרים, אנשי צבא קבע, עובדי חברת החשמל וכיו"ב.
בגלל מספר העובדים הגדול בארגון, בנקים וגורמים נוספים מוכנים לתת הלוואות בתנאים טובים יותר, למשל: שיעור ריבית נמוך יותר מאשר הלוואה רגילה.
העובד משווה את שיעור הריבית על ההלוואה לשיעור הריבית הרגיל להלוואה ומבין שכדאי לקחת אותה. הוא עלול לקחת באופן אוטומטי כל הלוואה שתוצע לו.

המציאות: הלוואות צריך להחזיר גם על הלוואות בתנאים טובים משלמים ריבית
אם נותנים לך תיקח. זהו הכלל לפיו פועלים עובדים רבים בארגונים גדולים, כגון: עובדי מדינה, שוטרים, אנשי צבא קבע, עובדי חברת החשמל וכיו"ב.
הבעיה היא שגם ריבית נמוכה היא ריבית שצריך להחזיר אותה. גבוה התשלום שמחזירים גבוה מגובה הסכום שקיבלתם.

כיועץ לכלכלת המשפחה כבר ראיתי לא מעט משפחות, שבהדרגה גדל הסכום החודשי של החזר ההלוואות שלהם, עד שהגיעו למצב בו לא ניו מסוגלים להחזיר את ההלוואות.

ההמלצה היא למעט בלקיחת הלוואות, גם אם הן בתנאים טובים. קחו אותן רק כשיש צורך ממשי מוגדר היטב ובידיעה שאתם תוכלו לעמוד בהחזרים החודשיים של ההלוואות.

על המחבר

אבי רוזנטל
יועץ ומאמן לכלכלת המשפחה וכותב הבלוג לכלכל בתבונה.

שלושה מיתוסים על יעוץ בכלכלת המשפחה אבי רוזנטל מיתוס 1: רק משקי בית שהכנסותיהם נמוכות צריכים יעוץ בכלכלת המשפחה. המונח משק בית, בהקשר זה, מתייחס למשפחה או יחיד או קבוצה המנהלים ביחד את ההכנסות וההוצאות שלהם..

מאמרים אחרונים

אהבה עצמית קודם כל!

את אוהבת את עצמך? את יודעת מה זה עבורך אהבה עצמית? מתי בפעם האחרונה הסתכלת במראה ואמרת לעצמך "אני אוהבת אותך!" ?

לקריאה נוספת

גיל המעבר וזוגיות

והפעם גיל המעבר....בנימה נשית אך לא רק לנשים! 50 + וכל הפלוסים! גיל המעבר חובק בתוכו שינויים רבים- פזיולוגיים, נפשיים, פסיכולוגיים, רגשיים, שינוי באורח החיים,

לקריאה נוספת

כשהחוץ פוגש את הפנים

דימוי הגוף משפיע על כל אחד ואחת מאיתנו, כמעט בכל שלב בחיים. החל מגיל צעיר מאוד יתן לראות את השפעתו של העיסוק במראה החיצוני והמאפיינים הפיזיים שלנו על תחושת הביט

לקריאה נוספת

זוגיות מתחילה מבפנים

מהי החוכמה הטמונה באמרה השגורה "זוגיות מתחילה מפבנים"? כיצד קשרים רומנטיים הם "שיקוף" של עצמנו ומערכת האמונות שלנו?

לקריאה נוספת

אהבה - מה קורה לה בזוגיות?

כולנו מתחתנים מתוך אהבה ועם תחושה שהאהבה והזוגיות הם לנצח. המטרה בטיפול זוגי היא ללמוד כיצד ניתן להיענות האחד לצרכיו של השני, לשמר ולהחיות את האהבה

לקריאה נוספת

מאמרים נוספים בקטגוריה זו

החלום ושברו - ילדים בקבוצה

קבוצות ילדים להורים בתהליכי גירושין - זה אתגר מיוחד במינו. דווקא בגלל שמדובר בילדים שהמסגרת הקבוצתית הראשונה שממנה הם יוצאים אל העולם, מתפרקת.

לקריאה נוספת

בעיות שפה בגיל המבוגר

עם העלייה בגיל, ניתן להרגיש שינויים ביכולות השפתיות שלנו. מהם הקשיים השכיחים בשפה בגיל המבוגר ומה ניתן לעשות לגביהם?

לקריאה נוספת

מאמרים נוספים בקטגוריה זו

שיקום הפרעות שפה, דיבור ובליעה

קלינאי תקשורת הוא בעל מקצוע פרא-רפואי, המאבחן ומטפל בהפרעות שפה, דיבור ובליעה. מהם הליקויים שיכולים להיגרם ליכולות אלו בעקבות מחלה נוירולוגית או נזק מוחי?

לקריאה נוספת

פיברומיאלגיה - טיפול מהמקור הרגשי

גישה שמתפתחת יותר ויותר גם בקרב אנשי רפואה היא זו המתארת את הקשר שבין גוף ונפש כדבר שחשוב ללמוד אותו כאשר רוצים לפתור בעיה פיזיולוגית מהשורש. והפעם פיברומיאלגיה

לקריאה נוספת

המסע שלי לרפואה הסינית

לפני שאתחיל לספר לכם על המסע המופלא להתמחות בסין בתחום הרפואה הסינית, אקדים ואספר לכם קצת על התהליך שעובר מי שבוחר להיות מטפל ברפואה סינית.

לקריאה נוספת

מהי באמת תזונה נכונה ובריאה?

תזונה נכנה ובריאה – מה באמת נכון לכל אחד מאיתנו? כל כך הרבה נכתב על נושא הבריאות, שלמי שבאמת מחפש את התשובות - קל ללכת לאיבוד.

לקריאה נוספת

מהי אכילה רגשית ואיך מתמודדים איתה?

אכילה מתוך מתח ולחץ וכל סיבה אחרת בעולם ולאו דווקא מתוך רעב מכונה "אכילה רגשית" והיא מתאפיינת באכילה בלתי מבוקרת של מזונות עתירי קלוריות .

לקריאה נוספת

מאמרים נוספים בקטגוריה זו

מהו שפע?

מהו שפע? אילו סוגי שפע קיימים? מהו "החוק הרוחני" אודות שפע? כיצד שפע בא לידי ביטוי בחיי היומיום? וכיצד להכניס יותר שפע לחיינו?

לקריאה נוספת

הגשמה עצמית

מהי הדרך להגשמה עצמית? כיצד הגשמה עצמית נקשרת ליצירתיות? למרחב של אי-ידיעה? מהן הפעולות שביכולתנו לעשות אל עבר ההגשמה הטובה והגבוהה ביותר של העצמי?

לקריאה נוספת

שלושה מיתוסים על כלכלת המשפחה

מיתוס 1: רק משקי בית שהכנסותיהם נמוכות צריכים יעוץ בכלכלת המשפחה.המונח משק בית, בהקשר זה, מתייחס למשפחה או יחיד או קבוצה המנהלים ביחד את ההכנסות וההוצאות שלהם.

לקריאה נוספת

המוח כמכונת צילום משוכללת

הוא ":לעולם לא יהיה לך את מה שאתה מבקש" אני כ"כ מאמין בכוחה של מחשבה, שמשפט זה היה תמוהה לחלוטין עבורי. האמנתי תמיד שאם אני רוצה משהו, אבקש, ואם אדבוק במחשבה חיובית כל מבוקשי ייתגשם.

לקריאה נוספת

סקיצות

על ניסוי ותעייה (סקיצות) כחלק מהגשמה, מהצלחה. האם יכול להיות שכל מה שהחל כרעיון, אינו אלא הסקיצה בדרך להשגת התוצאות?

לקריאה נוספת

מאמרים נוספים בקטגוריה זו

מה מפריע לך להיכנס להריון

היום כל אישה שרוצה להיכנס להריון ולא מצליחה יכולה ללכת למרכז הפוריות, לעבור בדיקות וטיפולים ללא תלות בתוצאות של הבדיקות. האם אישה בריאה זקוקה לטיפולי פוריות?..

לקריאה נוספת

האם את מרגישה באסה שאת עדיין לא בהריון

90% מהנשים מאלה שפונות אליי על שאלתי איך הן מרגישות עם זה שהן לא מצליחות להרות עונות במילה אחת "באסה". אז אם גם את מרגישה כך אני מזמינה אותך לקרוא את המאמר הזה

לקריאה נוספת

למה זה טוב שתהיה אצלך בעיית פוריות

אם אשאל נשים המתמודדות על קושי להיקלט להריון – האם זה טוב שיש אצלך בעיית הפוריות יענו לי ש'לא'. האם זה טוב? האם זה לטובה? ומה עושים?

לקריאה נוספת

כלי מעשי שיעזור לסדר את הביוץ

היום אני אסביר לך גישה טבעית איך לפתור בעיות של הביוץ. אני מזכירה לך שבגישה שלי, כל התופעות במציאות שלך הן השפעות של תת-מודע שלך. כנסי כדי ליישם כלי פשוט שיעזור

לקריאה נוספת

מאמרים נוספים בקטגוריה זו

מאיפה מתחילים לדבר על טראומה מינית?

למרות השינויים החלים, טראומה מינית נותרה טאבו, נושא שאינו מקבל מרחב ראוי. חוויה זו אשר הנפש חוותה כקיצונית משליכה באופן משמעותי על הקשרי חיים רבים ומגוונים.

לקריאה נוספת

מהי פסיכותרפיה?

מהי פסיכותרפיה? (פסיכו=נפש, תרפיה=טיפול). כיצד היא יכולה לעזור ומה ביכולתה לעשות עבור בני אדם, ביחסיהם עם עצמם ועם אחרים?

לקריאה נוספת

טראומה ושבר נפשי

טראומה הינה פגיעה פיזית או נפשית הגורמת נזק ממושך לאדם ומגבילה או משנה את תחושותיו ואת התנהגותו. מה עושה הטראומה לנפש האדם וכיצד ניתן להתמודד איתה ולטפל בה?

לקריאה נוספת

דיכאון

דיכאון בא לידי ביטוי ברמות שונות מקל ועד חמור, ותסמיניו משפיעים על מערך החשיבה, הרגש וההתנהגות של האדם כמו גם על מצבו הפיזי. מהו דיכאון וכיצד מטפלים בו?

לקריאה נוספת

NLP ודמיון מודרך - מה זה? ואיך זה יכול לקדם אותנו?

NLP ודמיון מודרך הינן שתי שיטות מאוד עוצמתיות לניקוי תת-המודע מדפוסים אוטומטים שמונעים מאיתנו להיות מי שאנחנו באמת -להיות אותנטים.

לקריאה נוספת

מאמרים נוספים בקטגוריה זו

דיאלוג עם הילד הפנימי

שיח עם הילד שהיינו, הילד שמתקיים בנו ונוכח בחיינו עד היום. "הילד הפנימי" יכול ללמד אותנו המון על מי שאנחנו ברבדים העמוקים ביותר שלנו.

לקריאה נוספת

פירוש חלומות

איך להתייחס לחלומות? איזה "סיפור" בא החלום לספר לנו? מדוע זה חשוב להתייחס לחלומות? ומה ניתן ללמוד על עצמנו מתוך פירוש החלום?

לקריאה נוספת

המפגש שלי עם האימון האישי לחיים

איך גיליתי את האימון האישי לחיים, איך חוויתי את התהליך, איך הוא שינה את חיי ואיך גיליתי את הייעוד והתשוקה שלי.

לקריאה נוספת

זמן פציעות

שינויים במעגל החיים פוגשים אותנו ,באופן טבעי, וגם בהפתעה. היכן נפגשים החלומות שלי עם השלב הקרוב שאליו אני עוברת ?

לקריאה נוספת

ביטחון עצמי - הבמאי של חיינו - חלק 1

כיצד מתמודדים עם ביטחון עצמי נמון ודימוי עצמי שלילי אצל ילדים, נוער ומבוגרים ומהם דרכי הטיפול?

לקריאה נוספת

מאמרים נוספים בקטגוריה זו

סיפור על שינוי תודעתי שאני מישם בחיי

שינוי תודעתי לא בהכרח אומר לדעת, לעיתים הוא מרמז על הכוח בלא לדעת, ועל אי הידיעה שיכולה לכלול בתוכה פתח לעולם טוב. בלוג חדש שלי על שינויים דרך התודעה

לקריאה נוספת

מאמרים נוספים בקטגוריה זו

הלב של יוצרים מציאות

אתר יוצרים/ות מציאות הינו  קרקע פוריה של מודעות, השראה וכלים לצמיחה ויצירת מציאות יפה יותר בכל תחומי החיים.

לפעמים, אנחנו עסוקים/ות בהתמודדות עם האתגרים שלנו, בלהחזיק את הראש מעל למים ומבלי לקחת לרגע עצירה ולומר - "יש לי מטרה, הגיע הזמן שאמצא פתרון להגיע אליה ואשתמש בו".
זוהי עבודה מאתגרת ואין צורך לעשות את השינוי והדרך לבד- 

 

המתן