שלושה מיתוסים על כלכלת המשפחה

חיפוש מאמרים



שלושה מיתוסים על כלכלת המשפחה

אבי רוזנטל

מיתוס 1: רק משקי בית שהכנסותיהם נמוכות צריכים יעוץ בכלכלת המשפחה.

המונח משק בית, בהקשר זה, מתייחס למשפחה או יחיד או קבוצה המנהלים ביחד את ההכנסות וההוצאות שלהם.
משקי בית שהכנסותיהם נמוכות אין מספיק כסף לשלם ליועץ לכלכלת המשפחה ולכן רק מעטים מגיעים לייעוץ בכלכלת המשפחה.

המציאות: הצורך בייעוץ בכלכלת המשפחה אינו נובע מגובה ההכנסות, אלא מהתנהלות.
אפשר להרוויח מעט ולהתנהל נכון ולא להיעזר ביועץ לכלכלת המשפחה. אפשר להרוויח הרבה להתנהל לא נכון. להסתייעות ביועץ לכלכלת המשפחה במקרה השני עשויה להיות תועלת רבה.

הכלל הבסיסי הוא: לא להוציא יותר מההכנסות.

דוגמה 1: איש היי-טק צעיר
רווק צעיר ששכרו גבוה. מוציא את כספו על מסעדות, בילויים ונסיעות לחו"ל. הוא אינו חוסך.
אחרי גיל 30 הוא מתחתן ונולדים לו ילדים. בגיל 35 הוא מפוטר ולא מצליח למצוא עבודה בהיי-טק.
לו היה פונה בתחילת דרכו המקצועית ליועץ בכלכלת המשפחה היה כנראה חוסך סכומי כסף לא מבוטלים בתקופת רווקותו. זה היה עולה לו בארוחה אחת במסעדה ביום במקום שתיים ובכמה סופי שבוע בהם היה מוותר על נסיעה לחו"ל.

דוגמה 2: זוג עורכי דין עם ילדים
הכנסות של כ-40 אלף שקל לחודש, אבל ההוצאות גדולות יותר. יועץ בכלכלת המשפחה היה עוזר להם לראות את מאזן ההוצאות לעומת ההכנסות, שקרוב לודאי שלא שמו לב אליו. הוא גם היה עוזר להם למצוא את הדרך להקטין את ההוצאות ולחסוך בכל חודש.

עמלות גבוהות ו/או מרווחים גבוהים ככל האפשר.

אבל אם ימקסם את רווחיו, יתכן שהלקוח יעזוב את הבנק ויעבור לבנק אחר שיציע לו עמלות נמוכות יותר ו/או מרווחים נמוכים יותר.
נקודת האיזון הזו עשויה להיות שונה ללקוחות שונים.
מיתוס 2: אנשים יודעים מה גובה ההכנסות החודשיות שלהם
שכירים חושבים שהם יודעים מה גובה השכר שלהם. הם מסתכלים על משבצת הנטו בתלוש שלהם וזוהי ההכנסה שלהם לדעתם.

עצמאיים לא יודעים מהו שכרם המדויק אבל יש להם הערכות שלדעתם קרובות לגבוה ההכנסות האמיתי שלם.

המציאות: מרבית השכירים וכמעט כל העצמאיים אינם יודעים מה גובה ההכנסות החודשיות שלהם
גובה השכר האמיתי של שכיר אינו הסכום המופיע במשבצת שכר הנטו. גובה השכר האמיתי הוא בקירוב: גובה שכר הברוטו בניכוי ניכויי חובה בלבד. ניכויי החובה הם מס הכנסה, ביטוח לאומי וביטוח בריאות.
לצורך המחשה שכיר שהנטו שלו 8,000 ₪ ומשלם הלוואות וניכויים שאינם ניכויי חובה בסך 2,000 ש"ח, מרוויח 10,000 ₪ לחודש.

אופס טעיתי!!! טוב טעיתי בכוונה. אם המעביד מפריש לו כסף לקרן השתלמות גם הוא צריך להפריש מכספו לקרן השתלמות. גם סכום זה מופחת מהנטו. קרן ההשתלמות הינה כסף השייך לעובד.

אם כבר דיברתי על הפרשת העובד לקרן השתלמות, זו רק אחת התוספות הכספיות שלא תמיד סופרים. גם החלק של קרן ההשתלמות שהעביר המעסיק שייך לעובד.
בחלק מהארגונים יש גם הטבות שונות שעובדים בדרך כלל לא סופרים אותן אבל הן שוות כסף, למשל: טלפון סלולארי שממומן על ידי המעביד, ארוחות, הסעות, השתתפות בשכר לימוד של ילדים, הנחות בטיפולים, נופשונים ועוד.

אצל עצמאיים הרבה יותר קשה להעריך מה הגובה האמיתי של ההכנסות ולא מפליא שרובם אינם מצליחים להעריך אותן. סיבה מרכזית לכך היא גובה הכנסות לא יציב.

כמה גורמים המקשים על הערכת ההכנסה של עצמאים:

1. אין ביטחון שגובה ההכנסות בהווה משקף את גובה ההכנסות בעתיד.
2. התשלומים למס הכנסה וביטוח לאומי הם מקדמות. רק אחרי סוף השנה אפשר יהיה לדעת מה שיעורם האמיתי.
3. יש הוצאות מוכרות לצרכי מס.
על הוצאות אלה מקבלים החזרי מס. גובהן ישפיע על שיעור מס הכנסה ומע"מ שהעצמאי צריך לשלם.

מיתוס 3: כדאי לקחת אשראי או הלוואות בתנאים נוחים
אם נותנים לך תיקח. זהו הכלל לפיו פועלים עובדים רבים בארגונים גדולים, כגון: עובדי מדינה, שוטרים, אנשי צבא קבע, עובדי חברת החשמל וכיו"ב.
בגלל מספר העובדים הגדול בארגון, בנקים וגורמים נוספים מוכנים לתת הלוואות בתנאים טובים יותר, למשל: שיעור ריבית נמוך יותר מאשר הלוואה רגילה.
העובד משווה את שיעור הריבית על ההלוואה לשיעור הריבית הרגיל להלוואה ומבין שכדאי לקחת אותה. הוא עלול לקחת באופן אוטומטי כל הלוואה שתוצע לו.

המציאות: הלוואות צריך להחזיר גם על הלוואות בתנאים טובים משלמים ריבית
אם נותנים לך תיקח. זהו הכלל לפיו פועלים עובדים רבים בארגונים גדולים, כגון: עובדי מדינה, שוטרים, אנשי צבא קבע, עובדי חברת החשמל וכיו"ב.
הבעיה היא שגם ריבית נמוכה היא ריבית שצריך להחזיר אותה. גבוה התשלום שמחזירים גבוה מגובה הסכום שקיבלתם.

כיועץ לכלכלת המשפחה כבר ראיתי לא מעט משפחות, שבהדרגה גדל הסכום החודשי של החזר ההלוואות שלהם, עד שהגיעו למצב בו לא ניו מסוגלים להחזיר את ההלוואות.

ההמלצה היא למעט בלקיחת הלוואות, גם אם הן בתנאים טובים. קחו אותן רק כשיש צורך ממשי מוגדר היטב ובידיעה שאתם תוכלו לעמוד בהחזרים החודשיים של ההלוואות.

על המחבר

אבי רוזנטל
יועץ ומאמן לכלכלת המשפחה וכותב הבלוג לכלכל בתבונה.

שלושה מיתוסים על יעוץ בכלכלת המשפחה אבי רוזנטל מיתוס 1: רק משקי בית שהכנסותיהם נמוכות צריכים יעוץ בכלכלת המשפחה. המונח משק בית, בהקשר זה, מתייחס למשפחה או יחיד או קבוצה המנהלים ביחד את ההכנסות וההוצאות שלהם..

המתן

Auto onPageLoad Popup

*אני רוצה לקבל תכנים מעצימים בתחומים הבאים:

כתובת הדוא"ל שתמסרו לא תועבר לכל גורם חיצוני, גם אנחנו שונאים ספאם.